El Euribor, el índice de referencia para la mayoría de las hipotecas en España, ha sido noticia en los últimos meses. Su descenso, junto con la bajada de los tipos de interés promovida por el Banco Central Europeo, parecía abrir una nueva etapa.
Sin embargo, parece que estas reducciones no se reflejarán en las condiciones de las hipotecas ofrecidas por los bancos españoles. A pesar del entorno de tipos más bajos, los bancos han endurecido aún más las condiciones para acceder a una hipoteca durante el segundo trimestre del año. Esto ocurre a pesar de la relajación generalizada de la banca europea.
Hipotecas en España, en dirección contraria a Europa
Según la encuesta de préstamos bancarios del BCE, el 10% de los bancos españoles han aplicado condiciones más exigentes para conceder préstamos hipotecarios. En comparación, solo el 6% de los europeos han endurecido sus condiciones.
Mientras tanto, en países vecinos, la situación es diferente. En Francia, el 33% de los bancos ha rebajado las exigencias para las hipotecas. En Italia, esta cifra es del 9%, y en Alemania, un 7% de los bancos ha endurecido sus condiciones ligeramente.
Los bancos europeos justifican la relajación de sus condiciones por la intensa competencia en el sector. Esto ha llevado a una reducción en los tipos de interés de los préstamos para reactivar la demanda de crédito. Según Cinco Días, los bancos españoles han endurecido las condiciones debido a su baja tolerancia al riesgo.
A la hora de conceder una hipoteca, los bancos deben asegurarse de que los clientes puedan asumir y devolver la deuda durante todo el plazo acordado. Esta normativa pretende evitar el sobreendeudamiento de los clientes y prevenir problemas que puedan afectar la estabilidad financiera de estas.
Hipotecas: aún hay esperanza
A pesar de este endurecimiento, se espera una relajación de las condiciones en el tercer trimestre. Iría en línea con otros países europeos y la política monetaria del BCE de recorte de tipos. Esta política alivia la presión sobre la capacidad de pago de los clientes.
En medio de este contexto, la demanda de hipotecas en España ha crecido por primera vez desde el primer trimestre de 2022. El 20% de los bancos ha reportado un aumento en las solicitudes de crédito, aunque también ha aumentado la tasa de peticiones rechazadas.
"Solo los bancos españoles informaron de un aumento del porcentaje de rechazos. Los bancos de Alemania, Francia e Italia reportaron tasas de rechazo más bajas", señala el informe del BCE.
Históricamente, la banca española ha ofrecido hipotecas a precios más bajos que otros grandes países europeos. Según datos del BCE de mayo, el tipo medio de los préstamos hipotecarios en España es del 3,48%, mientras que la media europea es del 3,76%. En Francia, la media es del 3,49%, en Italia del 3,61% y en Alemania del 3,91%.
El BCE ha dado un giro a su política monetaria en junio, poniendo fin a dos años de continuas subidas de tipos de interés. Con este nuevo ciclo, se espera que los precios de los préstamos caigan paulatinamente.
En enero de 2022, los bancos españoles ofrecían hipotecas a un tipo medio del 1,44%. Para octubre de 2023, este tipo había subido al 3,94%. El crédito al consumo, que estaba en 6,6%, alcanzó un máximo del 8,28% en agosto del año pasado, y ha bajado a un 7,79% en mayo.
Sturti de Getty Images, Bet Noire 
